車を持つ・持たないの損益分岐点

家計改善アドバイザーの真鍋みゆです。

「車を手放したほうがいいでしょうか」。固定費のご相談では、必ずと言っていいほど出てくる質問です。

私はここで、すぐには答えを出しません。

車の損得は、住んでいる場所と使う頻度でまったく変わるからです。都市部で週末しか乗らない方と、地方で毎日通勤に使う方では、答えが逆になります。

今日は、ご自身で計算できるように、費用の分け方と比べ方をお伝えしますね。

まず、維持費を全部並べます

「車の維持費」と一言で言っても、中身はバラバラですよね。分けて書き出すところから始めます。

毎年かかるもの

• 自動車税・軽自動車税……排気量や種別で決まります。毎年5月ごろ
• 任意保険……年齢・等級・補償内容で大きく変わります
• 駐車場代……月極なら12倍。持ち家で敷地内なら不要

数年ごとにかかるもの

• 車検……2年ごと（新車は初回3年）。法定費用に加えて整備の内容で変動
• タイヤ交換……数年に一度。降雪地ならスタッドレスの分も
• バッテリー、オイル、消耗品

使うたびにかかるもの

• 燃料代……走行距離に比例します
• 高速道路料金、コインパーキング代

見落とされやすいもの

そして、いちばん忘れられているのがこれです。

車両本体の代金を、使う年数で割った額。150万円の車に10年乗るなら、年15万円が毎年かかっていることになります。

買ったときに払い終えているので家計簿には出てきませんが、次の買い替えに向けて積んでおくべきお金なんです。ここを入れずに計算すると、実態より安く見えます。

なお、売却できる見込みがあるなら、その分は差し引いて計算してください。

年間の合計を出してみる

項目が並んだら、年額に直して合計します。

計算の例

あくまで一例として、数字を置いてみますね。

車両代（150万円 ÷ 10年）    150,000円
自動車税              30,000円
任意保険              60,000円
駐車場（月10,000円）       120,000円
車検（2年ごと10万円の半額）    50,000円
タイヤ・消耗品           30,000円
燃料代               80,000円
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年間合計             520,000円 → 月あたり 約43,000円

この金額は、車種・年式・地域・保険の条件でまったく変わります。ご自身の数字に置き換えて計算してみてください。

駐車場が不要なら、それだけで年12万円下がります。

実際に書き出すと驚かれます

家計を見せていただくと、車の費用は「ガソリン代と駐車場代」だけで認識されていることが多いんです。

よくあるのが、税金も車検も保険も出ていく月がバラバラなので、合計として意識されないまま何年も過ぎている、という形です。

持たない場合のコストも出す

ここが大事なところです。車をやめれば費用がゼロになるわけではありません。

代わりに使うもの

• 公共交通……通勤定期、日常の移動
• カーシェア……月会費＋利用ごとの時間料金・距離料金
• レンタカー……旅行や帰省など、まとまった利用
• タクシー……雨の日、荷物が多いとき、夜間
• 配送料……買い物を運べない分、ネット注文が増えます

最後の2つが抜けやすいところです。車がないと、その分をお金で埋める場面が出てきます。

こちらも年間で出す

カーシェア月会費          12,000円
カーシェア利用（月2回×3時間）    60,000円
レンタカー（年3回）         45,000円
タクシー（月2回）          48,000円
ネットスーパーの配送料        12,000円
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年間合計             177,000円 → 月あたり 約15,000円

この例だと、車を持つ方が年34万円ほど高い計算になります。ただし、これは使う頻度が少ない場合の数字です。

分岐点はどこにあるか

2つを並べたところで、何が結果を分けるのかを見ていきます。

決め手は「使う頻度」です

車の費用は、乗っても乗らなくてもかかる部分が大きいのが特徴です。税金も保険も駐車場も、走行距離に関係なくかかります。

一方、カーシェアやタクシーは使った分だけ。つまり、使う回数が増えるほど代替手段の側の金額が伸び、差が縮まっていきます。

上の例でカーシェアの利用を月2回から月8回に増やすと、代替手段の側は年357,000円まで上がります。車を持つ場合との差は16万円ほどまで縮まる計算です。

毎日乗る使い方になれば、順序が入れ替わることもあります。

居住地で前提が変わる

• 公共交通が充実している地域……代替が効きやすく、持たない選択が現実的になります
• 駅やバス停まで遠い地域……そもそも代替手段が足りません。金額の比較以前の問題です
• 降雪地……冬の移動手段として、金額では測れない必要性があります

金額で測れない要素もあります

ここは正直に書いておきます。

小さいお子さんがいる、介護で送迎が必要、仕事で使う、体調に不安がある。こうした事情は、金額の計算だけで判断すべきではありません。

計算はあくまで材料のひとつです。安いほうを選ぶのが正解、という話ではないんですよね。

手放す前に検討できること

「高いのは分かったけれど、手放すのは難しい」という場合の話もしておきます。

2台目を見直す

ご家庭に2台ある場合、1台目より2台目のほうが利用頻度が低いことがほとんどです。

まず2台目だけを検討対象にすると、判断しやすくなります。

保険を見直す

任意保険は、条件を変えるだけで金額が変わる部分です。

• 運転する人の範囲（家族限定、本人限定）
• 年齢条件
• 車両保険をつけるかどうか、免責金額をいくらにするか

ただし補償を削れば、事故のときの負担は増えます。金額だけで決めず、何が起きたときにいくら払えるかを考えてから選んでください。

車格を下げる

次の買い替えのときに、一段小さい車にするという選択もあります。

車両価格、税金、燃料代、タイヤ代。ほとんどの項目が下がるので、効き方が大きい部分です。

維持費を「特別費」として積む

持ち続けると決めた場合は、車検や税金を毎月積み立てておくと家計が崩れません。積立先の口座をどう分けるかは、家計簿が続かない人のための「記録しない家計管理」で扱っています。

やり方はボーナスに頼らない年間貯蓄計画の立て方で扱っている特別費の考え方と同じです。

まとめ：一般論ではなく、自分の走行距離で判断する

今日お伝えしたのは、答えではなく計算の仕方です。

維持費は、車両代を年数で割った分まで入れて年額を出す。代替手段のほうも、タクシーや配送料まで含めて年額を出す。

そのうえで、いまの利用頻度で比べる。

車は持つべき、持たないべき、という一般論はありません。使う回数と住んでいる場所で、答えが逆になる項目なんです。

まずは、去年1年で車にいくら使ったかを書き出してみてください。税金の通知や車検の領収書を探すところからで構いません。

金額が見えると、判断の土台ができます。

住まいと移動を合わせて考える視点は、一人暮らしの適正家賃を手取りから逆算するにも書いています。