家計改善アドバイザーの真鍋みゆです。
「支出を見直してください」と言われても、どこから手をつければいいか分からない。そういうご相談をよくいただきます。
費目ごとに細かく分ける方法もありますが、私は最初に3つだけに分けていただいています。分け方が細かいほど、判断は難しくなるんです。
3つに分けて、それぞれの基準を決める。それだけで手をつける場所が見えてきます。
先に、割合の目安について
本題の前に、ひとつお伝えしておきたいことがあります。
「食費は手取りの15%」といった数字
家計の記事を読んでいると、費目ごとの理想的な割合が載っていることがあります。住居費25%、食費15%、といった形ですね。
これらの数字に、公的な根拠はありません。一般に流通している目安であって、どこかの役所が定めた基準ではないんです。
実際に世帯が何にいくら使っているかなら、総務省の家計調査（家計収支編）で費目別の実数を見ることができます。理想の割合ではなく、実態のほうです。
使ってもいいけれど、従わなくていい
目安として眺めるのは構いません。ただ、これに合わせようとすると無理が出ます。
一人暮らしと4人家族、都市部と地方、車のある家とない家。前提が違うのに、同じ割合に収まるはずがないんですよね。
比べる相手は、過去の自分だけ
家計を見せていただくと、「平均と比べてどうですか」と聞かれることがとても多いです。
でも見るべきなのは、平均との差ではありません。
先月の自分と比べて、残る額が増えているかどうか。それだけで足ります。
3つに分けます
では本題です。支出を次の3つに分けていきます。
1つ目：固定費
毎月ほぼ同じ金額が、自動的に出ていくものです。
- 家賃・住宅ローン、管理費
- 通信費（スマホ、インターネット回線）
- 保険料
- 電気・ガス・水道（金額は動きますが、契約に紐づく固定的な支出です）
- サブスク、月会費、習い事の月謝
- 車の維持に関わるもの（駐車場、保険）
見直しの効果がいちばん大きいのがここです。1回手続きをすれば、あとは毎月効き続けます。
2つ目：変動費
使うたびに発生し、金額が月によって変わるものです。
- 食費、外食費
- 日用品
- 交際費、レジャー
- 被服費
- 医療費
ここは削ろうとすると毎日の判断が必要になるので、我慢の総量が多いわりに残る額は少ない領域です。
3つ目：自己投資
ここが、私が3分類にしている理由です。
書籍代、講座の受講料、資格の勉強、仕事に使う道具。これらを変動費に入れてしまうと、削る対象として真っ先に候補に挙がってしまいます。
でも、この支出は先の収入につながる可能性があります。消費とは性質が違うので、別の枠に置いておきたいんです。
仕分けの基準
分けるときに迷う場面があるので、判断の仕方をお伝えします。
固定費と変動費を分ける基準
「使わなくても出ていくかどうか」で分けてください。
今月まったく外食しなければ食費は減りますが、家にいてもスマホ代は出ていきます。この違いです。
光熱費は判断が分かれるところですが、契約プランを変えれば基本料金が変わるので、私は固定費側に入れています。見直しの手続きで下がるものは、固定費として扱うと動きやすくなります。
自己投資かどうかの基準
ここがいちばん迷うところですよね。基準は次の質問です。
「これを続けた先に、収入やスキルとして返ってくるものがあるか」
- 返ってくる見込みがある → 自己投資
- その場の満足で完結する → 変動費
趣味の習い事は、楽しむためなら変動費です。それを仕事にする予定があるなら自己投資になります。
同じ支出でも、目的によって分類が変わって構いません。
迷う支出は「目的」で分ける
同じスマートフォンやパソコンでも、何のために使うかで分類が変わります。生活連絡のための月額料金は固定費、仕事専用の端末やソフトは自己投資、娯楽目的の追加課金は変動費という具合です。
オンライン講座も、申し込んだだけでは自己投資とは言い切れません。学ぶ内容、使う期限、仕事や収入へどうつなげるかを1文で書けるものだけを自己投資に置きます。
分けにくいときは無理に正解を出さず、「仮」と印をつけてください。1か月後に実際の使い方を見て、分類を変えて構いません。
迷ったら変動費に入れる
何でも自己投資に入れてしまうと、この分類の意味がなくなります。
よくあるのが、買ったまま読んでいない本や、登録したまま見ていない動画講座です。手を動かしていないものは、いったん変動費に置いてください。
迷いやすい支出の分け方
実際に仕分けを始めると、どこに入れるか迷う支出が必ず出てきます。
よく相談をいただくものを、考え方と一緒に並べておきますね。
- 動画や音楽の定額サービス……毎月引き落とされるので固定費。ただし解約で消えるため、見直しの優先度は高い
- ジムの会費……固定費。通えているなら自己投資として扱っても構わない
- 書籍・オンライン講座……金額が毎月変わるなら変動費。仕事や資格につながるものは自己投資
- スマホの端末代の分割……固定費。ただし通信料と分けて把握する
- 帰省や冠婚葬祭……月の家計には入れず、特別費として別に積む
- 美容院・衣類……変動費。仕事上の必要があれば一部を自己投資に置いてもよい
迷ったときの基準は変わりません。毎月同じ額が自動で出ていくなら固定費、そうでなければ変動費です。
そのうえで、将来の収入や健康につながると自分で説明できるものだけ、自己投資へ移します。
説明できないものを自己投資に入れてしまうと、この枠が守れなくなるんですよね。
実際にやってみる最小手順
いきなり全部を分類しようとすると、手が止まります。最初の一歩だけお伝えします。
引き落とし明細を1か月分だけ書き出す
やることはこれだけです。
銀行口座の引き落としと、クレジットカードの明細を、直近1か月分だけ見てください。1件ずつ、名前と金額を書き出します。
レシートは要りません。現金の支出も、いったん置いておいて構いません。
まず自動で出ていっているお金を見るのが目的です。
横に3つの印をつける
書き出した各項目に、固定費・変動費・自己投資のどれかを書き添えます。10分ほどで終わると思います。
家族で使う支出は、誰の名義かではなく用途で分けます。判断が違った項目には印をつけ、見直す対象にするかだけを後で話してください。
固定費の合計を出す
固定費だけを足してみてください。この金額が、あなたが何もしなくても毎月出ていくお金です。
手取りに対してどのくらいかを見ると、余裕がどれだけあるかが分かります。ここで初めて、見直す価値のある項目が浮かんできます。
仕分けたあとに出す3つの数字
印を付け終わったら、合計を3つ出してください。
- 固定費の合計
- 変動費の合計
- 自己投資の合計
この3つを手取りと並べると、いま何が起きているかが一度に見えます。
手取りから3つの合計を引いた残りが、その月に残せた金額です。
残りがマイナスなら、貯蓄を崩しているか、カードの支払いが翌月にずれているかのどちらかですね。
ここで割合を計算する必要はありません。金額のまま見たほうが、動かす場所が分かります。
見直す順番
分類ができたら、手をつける順番です。
固定費から、金額の大きい順に
効果が大きく、我慢が要らない順に並べると、自然とこうなります。
- 使っていないサブスク・会費（気づいた瞬間に解約できます）
- 通信費（プランや事業者の見直し）
- 電力・ガス（契約の見直し）
- 保険（内容の確認。減らすかどうかは慎重に）
- 住居費・車（金額は大きいですが、動かすのに時間がかかります）
通信費の見直しは格安SIMに乗り換える前にやるべき6つの確認、電力は電力会社の比較はなぜ必要？ 自由化を活かして電気代を見直す5つの視点で扱っています。
変動費は「減らす」より「上限を決める」
食費を毎日切り詰めるのは続きません。
そのかわり、月に使ってよい額を決めて、その口座から出す形にします。金額を守るのではなく、入っている額しか使えない状態にするんです。
この仕組みは家計簿が続かない人のための「記録しない家計管理」で詳しく扱っています。
自己投資は、最後まで削らない
苦しくなると真っ先に削りたくなる部分ですが、ここを削ると先の収入が伸びにくくなることがあります。
減らすとしても、固定費と変動費を見直した後です。順番を守ってください。
家族で基準を揃えるとき
一人で仕分けるなら、自分の中で一貫していれば十分です。
ただ、家族と一緒に家計を見る場合は、先に基準を揃えておく必要があります。
よくあるのが、片方が自己投資だと考えているものを、もう片方が変動費だと見ているケースです。
この状態で「削ろう」という話になると、意見が合いません。
揃えるのは金額ではなく、どういうものを自己投資と呼ぶか、という定義のほうです。
おすすめしたいのは、家族それぞれに自己投資の枠を持ってもらう形です。
共通の生活費とは別に、各自が自分の判断で使える枠を決めておく。
枠の中で何に使うかは、お互いに確認しない。この線引きがあるだけで、話し合いがずいぶん楽になります。
金額は同額でなくても構いません。収入や事情に応じて決めれば十分です。
見直したあとの落とし穴
仕分けが終わったあとに起きやすいことも、2つ書いておきます。
浮いた分が消える
固定費を下げても、その分を貯蓄に回さなければ生活費に吸収されます。
下がった額と同じだけ、自動振替を増やしてください。放っておくと、数か月で元の残高に戻ります。
この現象は収入が増えても貯まらない「生活水準の膨張」を止めるで扱っているものと同じです。
1回で終わりにしてしまう
契約は増えていきます。1年経つと、また見直す対象ができています。
年に1回だけ確認する日を決めておくと、たまりません。毎年同じ月に回す具体的な順番は、家計の見直しを年1回やるためのチェックリストで確認できます。
自己投資の名前だけが残る
使っていない講座やツールを「将来のため」と残すと、自己投資が固定費化します。毎月見る必要はありませんが、3か月ごとに利用実績と次の行動を確認してください。
期限までに使う予定が書けなければ、休止や解約も選択肢です。自己投資を守ることと、成果につながらない契約を残すことは別なんですよね。
3つ以外の分け方を使いたい場合
この記事では3つに分ける形をご紹介してきましたが、これが唯一の正解というわけではありません。
費目を細かく分ける方法も、消費・浪費・投資という分け方もあります。
どれを使っても構わないのですが、選ぶときの基準は1つだけ持っておいてください。
自分が続けられて、見直すときに動かす場所が分かる分け方かどうか、です。
細かく分けるほど正確にはなりますが、記録の手間が増えて途中で止まりやすくなります。
大まかすぎると、どこを削ればいいのか分からなくなりますよね。
3つを基本にして、必要なところだけ細かくする。その形がいちばん無理がないと私は考えています。
まとめ：自己投資を別枠にしておく
分類に迷う項目は仮置きで構いません。使い方を1か月見てから直すほうが、名前だけで決めるより実態に合います。
迷った印も、見直しの材料です。
費目別の割合の目安には公的な根拠がないので、そこに合わせる必要はありません。
やることは、支出を固定費・変動費・自己投資の3つに分けること。基準は「使わなくても出ていくか」と「先に返ってくるものがあるか」。
そして固定費から、金額の大きい順に手をつけていく。
自己投資を別枠にしておくと、苦しいときに真っ先に削ってしまう事故を防げます。ここは家計の中で、唯一「増やす」側の支出なんです。
まずは直近1か月の引き落とし明細を開いて、1件ずつ3つの印をつけてみてください。10分で、手をつけるべき場所が見えてきます。