先取り貯金の口座の分け方と自動化の設定

家計改善アドバイザーの真鍋みゆです。

「余ったら貯金しよう」と思っていて、余ったためしがない。ご相談でいちばん多いのが、この状態なんです。

責めるつもりは全くありません。生活費と貯蓄が同じ口座に入っていれば、そうなるのが自然です。

今日は、貯まる人がやっている「先に引いてしまう」形の作り方を、口座の分け方から順番にお話ししますね。

なぜ「余ったら」では貯まらないのか

仕組みの話に入る前に、理由をはっきりさせておきます。

使えるお金に見えてしまうから

口座に30万円あると、私たちは30万円使えると認識します。そのうち5万円は貯蓄のつもりでも、見えている以上は選択肢に入ってしまうんです。

これは意志の強さの問題ではなくて、目に入るものに引っ張られるという、ごく普通の反応です。

月末に判断させる設計になっている

「余ったら」は、月末に判断を求める形です。

でも月末は、その月に何にいくら使ったかを一番知っている時期です。予定外の出費があった記憶も新しい。

判断を任せるには、いちばん不利なタイミングなんですよね。

だから、判断の前に動かす

先取り貯金の本質は、金額を増やすことではありません。判断が入る前に、お金を別の場所へ移してしまうことです。

移した後の残りで生活する。それだけで、意志を使う場面がなくなります。

口座は最低3つに分けます

ここから具体的な形です。数を増やす必要はなくて、3つで足ります。

3つの役割

• 固定費用（給与振込口座）……家賃・光熱費・通信費・保険料など、毎月自動で引き落とされるものを集める
• 生活費用……食費・日用品・交際費など、その月に使ってよいお金だけを入れる
• 貯蓄用……手をつけないお金。普段は見ない

この3つが混ざっていると、いくら使ってよいのか分からなくなります。分けた瞬間に、生活費用の残高が答えになります。

なぜ4つ以上にしないのか

目的別に細かく分ける方法もありますが、最初はおすすめしていません。

家計を見せていただくと、口座を6つ7つと作った方ほど、どこに何が入っているか分からなくなっている印象があります。管理の対象が増えると、それ自体が手間になるんです。

3つで2〜3か月回してみて、足りないと感じたら足す。この順番で十分です。

どの金融機関を使うか

ここは正直にお伝えしますが、どこがいちばん良いという答えはありません。

選ぶときに見るのは、次の3点くらいで足ります。

• 自動振替（定額自動送金）の手数料が無料か、または安いか
• 給与振込口座から移しやすいか（同じ銀行内なら手数料がかからないことが多いです）
• 貯蓄用は、引き出しにくいほうが向いています。カードを作らない選択もあります

いま使っている銀行にこの機能があるなら、新しく作らなくて構いません。

自動化の設定

分けたら、次は動かす部分を自動にします。ここまでやって、ようやく仕組みになります。

タイミングは「給与振込日の翌営業日」

いちばん大事なのがここです。

給与が入った翌営業日に、貯蓄用へ自動で移す設定にしてください。間が空くほど、使ってしまう可能性が出てきます。

給与日が土日祝に重なると前後することがあるので、翌営業日に寄せておくと空振りしません。

使える機能の名前

銀行によって呼び方が違うので、探すときの手がかりを書いておきます。

• 定額自動送金（自動振込）……毎月決まった日に、決まった額を別の口座へ送る
• 自動積立定期預金……同じ銀行の中で、普通預金から定期預金へ毎月移す
• 財形貯蓄……勤務先に制度があれば、給与から天引きされる形

3つ目が使えるなら、いちばん確実です。振り込まれる前に引かれるので、口座に入ってすらきません。

金額の決め方

最初から手取りの2割、といった目標を置かないでください。

無理なく続けるなら、3か月続けても苦しくない額から始めるのが確実です。1万円でも5,000円でも構いません。

仕組みが回ることのほうが、金額より大事です。

3か月続いたら、少し上げる。この繰り返しで十分に増えていきます。

やめたくなったときのために

ここは先にお伝えしておきたい部分です。

いつでも止められます

自動積立や定額自動送金は、手続きをすれば止められますし、金額の変更もできます。一度設定したら抜けられない、というものではありません。

ここを知らずに「大きな金額で始めるのが怖い」と止まってしまう方が、よくいらっしゃるんですよね。可逆的だと分かっていれば、気楽に始められます。

ただし、財形貯蓄のうち住宅財形・年金財形だけは別です。目的以外で引き出すと税制上の扱いが変わります。

この2つを使う場合は、勤務先の担当部署で条件を確認してください。

止めるのと、崩すのは違います

ただ、ひとつだけ区別しておいてください。

• 積立を止める……今後の入金を停止する。すでに貯まった分はそのまま
• 貯蓄を崩す……貯まった分を引き出して使う

苦しい月は、崩す前にまず止める。それで乗り切れることが多いです。

崩してしまっても、やり直せます

大きな出費で貯蓄に手をつけることは、誰にでもあります。

そこで「自分はダメだ」と全部やめてしまうのが、いちばんもったいないところです。金額を下げて再開すれば、それで続いていることになります。

回り始めてからの調整

2〜3か月経つと、見えてくるものがあります。

生活費が足りない月が続くなら

貯蓄額が身の丈に合っていないサインです。下げてください。

貯蓄を守るために生活費をクレジットカードで補うと、翌月の引き落としで固定費用の口座が圧迫されます。これが崩れ方としてよくあるパターンです。

毎月きれいに余るなら

貯蓄額を上げる余地があります。ただし、一度に大きく上げないでください。

3,000円ずつくらいで様子を見ると、生活の質を落とさずに増やせます。

年に数回の出費が崩す場合

車検、帰省、家電の買い替え。これらは月の生活費に入らないので、別で積んでおく必要があります。

その組み方はボーナスに頼らない年間貯蓄計画の立て方で扱っています。

貯まったお金をどうするか

最後に、この先の話にも少し触れておきます。

まずは動かさないお金を作る

生活費の数か月分が貯まるまでは、増やすことを考えなくて大丈夫です。

急な出費や収入の減少に耐えられる現金があること自体が、いちばんの安心材料になります。いくら必要かは、家族構成や収入の安定度によって変わります。

よく言われる「生活費の3か月分」「半年分」といった目安は、民間で一般に流通している考え方であって、公的に定められた基準ではありません。ご自身の状況に合わせて決めてください。

その先を考える段階になったら

手元の現金が十分になってから、一部を運用に回すかどうかを検討する順番になります。

貯金と運用の配分については貯金の何割を運用に回すべきか、生活防衛資金から逆算する新NISA時代の割合で整理されています。

まとめ：分けて、自動で動かす

やることは、実はとても少ないんです。

口座を固定費用・生活費用・貯蓄用の3つに分けて、給与振込日の翌営業日に貯蓄用へ自動で移す設定をする。金額は3か月続けても苦しくない額から。

それだけです。

設定は一度きりですが、効果は毎月続きます。しかも、止めたくなればいつでも止められます。

今日は、いま使っている銀行のサイトを開いて、「自動振込」や「自動積立」という項目があるかどうかだけ見てみてください。あるかないかが分かれば、次に進めます。

口座を分ける前提となる家計全体の考え方は、家計簿が続かない人のための「記録しない家計管理」にまとめてあります。