夫婦の家計を共有するときの口座と分担の決め方

家計改善アドバイザーの真鍋みゆです。

お二人でご相談に来られたとき、最初に伺うのは「いまはどうやって分けていますか」という質問です。

すると、こういう答えが返ってくることがあります。「なんとなく、家賃は夫で食費は私で……あとは、そのとき出せるほうが」。

これが悪いとは申しません。ただ、この形は貯蓄が進みにくく、そして揉めやすいんです。

決め方には選択肢があります。並べてみますね。

「なんとなく」が続くと起きること

まず、決めていない状態で何が起きるかを整理します。

世帯全体がいくら残っているか分からない

それぞれが自分の口座で管理していると、家計の全体像が誰にも見えません。

お互いに「相手が貯めているだろう」と思っていて、実はどちらも貯めていなかった。家計を見せていただくと、この形はかなりあります。

不公平感が静かにたまる

金額を決めていないと、その場で出せるほうが出すことになります。

出している側は「自分ばかり」と感じ、出していない側は「言われないから分からない」となる。どちらも悪くないのに、すれ違うんですよね。

収入が変わったときに崩れる

産休・育休、転職、時短勤務。収入のバランスが変わる場面は必ず来ます。

そのときに「なんとなく」のままだと、話し合いをゼロから始めることになります。

管理の形は4つあります

その前にひとつ。二人分を考える土台になるのは、お一人分の家計の組み方です。

家計簿が続かない人のための「記録しない家計管理」を先に読んでおくと、この先が入りやすくなります。

ここからが本題です。

どれが正解ということはありません。暮らし方によって合う形が違うので、並べてご紹介します。

パターン1：完全共同（すべて一緒にする）

二人の収入をすべて共通口座に入れて、そこから全部を支払う形です。

• 向いている……収入差が大きい、世帯として一体で考えたい、家計の全体像を常に共有したい
• 難しい点……個人の自由に使えるお金がなくなりやすい。お小遣いの額で揉めることがあります

この形を取る場合は、お互いの自由に使える枠を最初に決めておくと続きやすくなります。

パターン2：費目分担（項目ごとに分ける）

家賃は一方、食費と光熱費はもう一方、というように担当を決める形です。

• 向いている……お互いの収入や口座に立ち入りたくない、独立性を保ちたい
• 難しい点……担当していない費目が見えない。物価が上がると、変動費を担当する側の負担だけが増えます

いま食費や光熱費が上がっている時期なので、この形は定期的に配分を見直さないと片方に偏ります。

パターン3：一部共同（共通口座＋各自の口座）

共通の生活費口座を作り、そこへ二人が決まった額を入れる。残りは各自で管理する形です。

• 向いている……共働きで収入が近い、ある程度の自由も残したい
• 難しい点……各自の貯蓄額が見えないため、世帯全体の貯蓄が把握しにくくなります

この形を選ぶなら、共通口座に貯蓄分も一緒に入れてしまうと、世帯の貯蓄が見える状態を保てます。

パターン4：一方が全額を管理する

収入を一方にまとめて、もう一方はお小遣いを受け取る形です。

• 向いている……片方が家計管理を得意としている、収入が主に一方にある
• 難しい点……管理する側の負担が大きく、されない側は家計の実態を知らないままになります

この形で気をつけたいのは、管理していない側が、家計の状況を年に1回でも一緒に見る機会を作ることです。何かあったときに動けなくなります。

選ぶときの基準

4つのうちどれにするか。決め手になるのは、この3つくらいだと思っています。

収入の差はどれくらいか

差が大きいほど、完全共同か一部共同が向きます。費目分担は、収入が近い場合に成立しやすい形なんです。

お互いの自由をどこまで残したいか

ここは価値観の話なので、正解がありません。

自由に使えるお金がゼロだと、隠れた支出が生まれやすくなります。金額の多い少ないより、あること自体が効くように感じています。

管理を誰がやるか

得意な人がやるのが合理的ですが、やらない側が「知らない」状態にならないようにしてください。よくあるのが、管理していた側が入院して、もう一方が引き落とし先すら分からなかったという場面なんです。

揉めやすい実務のこと

形が決まっても、細かいところで引っかかることがあります。よくあるものを挙げておきます。

児童手当の受け取り口座

児童手当は、原則として生計を維持する程度の高い方の口座に振り込まれます。

受け取った側の口座に貯まっていくので、世帯の貯蓄として扱うのか、子どもの教育費として別に取り分けるのかを決めておくと後が楽です。

教育費の準備については教育費が本格化する前にやる家計の組み替えで扱っています。

扶養に入るかどうか

働き方を変えるときに出てくる論点です。

ここは制度が改正される部分でもあるので、最新の要件を確認したうえで判断してください。年収の壁については扶養内で副業する場合の年収の壁で整理しています。

名義をどうするか

共通口座は、どちらか一方の名義になります。夫婦であっても、口座は共有名義にできません。

大きな金額を一方の口座に移し続ける場合、税務上の扱いが問題になることがあります。気になる金額になってきたら、税務署や税理士に確認してください。

どちらかが管理を負担に感じたら

家計管理は、思っている以上に手間のかかる作業ですよね。

負担が偏っていると感じたら、形を変えて構いません。一度決めた方法を守り続ける必要はないんです。

決めるときの進め方

形が決まったあと、どう切り出すか。ここでつまずく方も多いので、少しだけ。

金額の話より先に、何のためかを揃える

いきなり分担額から入ると、交渉のようになってしまいます。

「何年後に、いくら貯まっている状態にしたいか」を先に合わせておくと、そこから逆算する話になります。

年に1回、見直す日を決める

収入も支出も変わるので、決めた形は必ずずれてきます。

誕生月でも年度末でも構いませんので、見直す月を1つ決めてしまうと、不満がたまる前に調整できます。手順は家計の見直しを年1回やるためのチェックリストにまとめました。

完璧を目指さない

最初から全部を決めきる必要はありません。無理なく続けるなら、まずは共通口座を1つ作って、生活費だけをそこから出す。

それだけでも、見える範囲がずいぶん広がります。

まとめ：形を選んで、名前をつける

今日ご紹介したのは、完全共同・費目分担・一部共同・一方が全額管理の4つです。

どれが優れているということはなく、収入の差・自由をどこまで残したいか・誰が管理するか、この3つで決まります。そして、決めた形は年に1回見直す。

揉める原因は金額そのものより、決めていないことのほうが多いんです。名前のついた形にするだけで、話し合いがずっと楽になりますよ。

今度お二人で時間が取れるときに、「いまの形は4つのうちどれに近いか」を確かめるところから始めてみてください。どれにも当てはまらないなら、そこが出発点です。